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互联网中你都不知道对方是男的还是女的，你以为在跟一个女孩子聊天，说不定她是个人妖。
在互联网上是充满欺诈的，因为充满欺诈就决定互联网要做金融，只能做局部、个别领域，它不能全面做。
比如拿人民币换美金，在互联网能换吗？换不了，只能到银行的柜台去换，因为银行柜台给你的不是假钞。
在互联网上换很可能会被骗，说不定用复印机复印一张纸就给你了。
所以，银行有几十项金融业务，互联网只能冲击其中几项，剩下的是冲击不了的，这个就是互联网的特性。
当然，我不是说互联网金融不会大发展，互联网金融会有大的发展，像余额宝的崛起就证明了这一点，还会有更多的崛起。
但是，它替代不了银行，它将来能占到银行的20%，我觉得就已经很了不起了，20%就30万亿了，30万亿也是非常庞大的，但是你想把银行替代掉，我觉得不可能。
最后一个理由，会有政策的红利和改革的红利。
中国自从取消掉粮票之后，从计划经济进入市场经济之后，我们唯一还有一个行业，现在还保留“粮票”
的，那就是银行业。
银行业每年要发“粮票”
，今年你只能有多少贷款，明年你有多少贷款，每年给大家发“粮票”
。
银行业还是一个监管过度的行业，比如像控制银行的规模，你吸收的存款，我允许你放多少贷款出去，按道理来讲，一个指标卡就可以了，但是现在同时有三个指标在卡，卡的是同一个内容。
第一个就是存款保证金，20%。
这是全世界通用的，人家是8%、12%，我们是20%，高一点就高一点，也还行。
第二个是存贷比，75%。
你吸收100块钱的存款，只允许你贷75块钱，这样就把存款准备金给废了，这个管理就没什么用了。
不能我吸收100块钱存款，贷80块钱，只能75块钱。
第三个，人民银行又加了一道，我给你发“粮票”
，工、农、中、建、交我给你多少，剩下的银行给多少。
工、农、中、建、交日子好过一点，地方的商业银行每年给它的“粮票”
是30%，它收了100块钱存款，只允许它贷出30块钱。
于是，理财、歪门邪道的东西都出来了，这个我觉得是逼出来的。
随着利率市场化，银行业进入市场经济了，我觉得计划经济的那套管理也要放开了，至少要放开一大部分了。
不可能再用计划经济的管理，来让银行业进入市场经济。
所以，当放开的时候，会有很多改革的红利，有些银行就能抓住机遇，根据放开的内容迎头赶上。
我觉得中国银行现在钱那么多，利率那么高，有很多原因，其中有一个重要的原因就是监管过度。
比如有几百项银行的规定说这个不许、那个不许，比如银行的资金不能进股市，对落后产能不能贷款，等等。
有很多规定，看似每一条都是好的，但也不是，比如说打压股市就没有道理。
我举一个例子，比如落后产能，2008年银监会下文要大家支持这些企业，无条件给这些企业贷款。
一个钢厂贷了200亿，那时候在响应国家的号召贷了200亿，现在突然说不给它贷了，它的存量贷款放在那儿，怎么办？于是，走歪门邪道。
他过去心里只接受6.5%的贷款利息，因为你这么规定了，他接受15%了。
一个钢铁、一个船舶，企业家把接受利息的心理价位提高了，他要12%、15%，有50个领域的人把自己的心理价位都抬高了以后，银行也就跟着把利息往下拉了。
所以，我觉得是监管过度让中国的利息走入这样一个怪圈，钱发了这么多，利率这么高。
2014年6月新金融联盟峰会
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