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这个阶段的目标主要为安度晚年与发挥余热。
为了实现这个目标：其一，要保持收支平衡。
退休后除有特长者可重新就业外，一般人没有工作，其固定收入主要靠退休金和家庭资产带来的利息。
例如租金收入、股息收入、存款利息等。
由于这笔钱有限，加之年老，身体健康状况有所下降，医疗费用开支是一个不可忽视的数目，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡。
其二，注意享受人生。
辛苦了一辈子，晚年才是真正享受人生的时间。
此时，可在财力许可的范围内，把钱用在不同的享受之上。
比如从事健身活动、社会交往、上老年大学、养宠物以及外出旅游等。
其三，发挥余热。
老年人的知识和经验是一生中最丰富的时期，而知识和经验就是财富。
随着市场经济的发展，中介机构的增多，一些有某方面专长的老年人可充任顾问之类的角色，既为社会作贡献，又充实了自己的晚年。
其四，正确对待遗产安排。
任何人都会为自己撒手人世做准备，将自己的财产留给自己的家人。
提早考虑遗产分配的问题，做好计划，自己才能心安理得。
☆理财计划如何制订
在英国作家狄更斯的著名小说《大卫·科波菲尔》里，有一位密可白先生曾经制定了一个家庭忧乐的公式：进款20英镑，支出19镑19先令6便士，结果快乐；进款20英镑，支出20镑6便土，结果忧愁。
的确，家庭收支平衡并略有节余，日子过得踏实，生活没有忧虑，心中自然快乐；如果家庭人不敷出，捉襟见肘，为着亏空和负债担忧，日子总是不太愉快。
有些人不顾自己的经济收入，图虚荣，爱面子，讲排场，追求超前消费，结果债台高筑。
有个青年女工，每月的工资只有800多元，但她却摆出一副“阔小姐”
的派头，为了博得男朋友的欢心，外出游山玩水，来回乘飞机，出入坐轿车，吃住大宾馆，经常弹指间花掉5000多元。
结婚时，购买贵重家具、高级音响、大屏幕彩电……把家庭布置得富丽堂皇，还在酒店中大摆酒席，宴请宾客。
他们似乎为自己筑起了一座幸福的殿堂。
谁料结婚后，负债累累，债主纷纷上门讨债，苦不堪言。
为图虚荣，到头来空欢喜一场，夫妻俩的感情也随之亮起红灯。
可见，在债台上建筑起的家庭现代化，并不能给你的家庭带来真正的幸福。
家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收入的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程，这一过程的成功实现离不开系统的家庭理财计划。
完善的家庭理财计划可以使家庭“财政”
处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态中。
同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。
遵循以下的步骤，便可以“量身定制”
出一份适合自己的理财计划：
（1）估量收支状况
这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。
（2）确定家庭理财目标
这是制定理财计划的第一步，是在估量收支状况的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。
（3）确定理财计划工作的前提条件
即确定实施理财计划的预期环境。
对具体条件了解得愈细愈透，理财计划就会做得愈细。
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