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林晚第一次见到陈砚，是在城西老工业区废弃的“银信通”
APP线下催收点。
那天下着冷雨，她穿着洗得发白的藏青色工装外套，肩头洇开一小片深色水痕。
手里攥着三张被揉皱的催收通知单——一张是她父亲名下，一张是母亲，最后一张，落款处赫然印着她自己的身份证号。
字迹潦草，公章模糊，连公司全称都拼错了：“银信通科技（北京）有限责任公司”
，实际注册地却在塞班岛，法人代表是个叫“李国栋”
的空壳人，身份证号经公安系统核查，早在七年前就已注销。
她没哭。
只是把通知单摊在生锈的铁皮窗台上，用手机拍下每一道折痕、每一处PS痕迹，然后拨通了金融消费者投诉热线。
接线员声音温和：“女士，请您先确认是否签署过电子借款协议？”
“签过。”
林晚说，声音很轻，却像刀刃刮过玻璃，“但签约时，人脸识别只用了0.8秒；合同全文47页，强制滚动速度是每秒3行；年化利率标注在第39页脚注第三行，小到需放大四倍才看得清——而我父亲，63岁，老花加白内障。”
电话那头静了两秒。
“我们已记录。
如涉及暴力催收、伪造文书或非法放贷，请立即保留证据，向属地公安机关报案。”
林晚挂断电话，转身撞进一个人怀里。
他穿着深灰长风衣，肩线利落，左胸口袋别着一枚银色徽章——盾形轮廓，中央嵌着天平与麦穗，下方一行微雕小字：中国银行保险监督管理委员会稽查局。
他伸手扶住她肘部，掌心干燥温厚，没触碰皮肤，只隔着薄薄一层布料施力。
“林晚？”
他问。
她怔住：“你认识我？”
“林工大金融系2018届，毕业论文《P2P平台用户协议可读性缺陷对弱势群体信贷决策的影响》，被央行消保局内部简报引用过两次。”
他顿了顿，从公文包取出一个牛皮纸档案袋，封口处盖着鲜红骑缝章，“我是陈砚。
金融监管总局执法三处主办稽查员。
你父亲名下的‘银信通’贷款，我们盯了十一个月。”
雨声忽然变大，敲在铁皮顶棚上，像无数细小的鼓点。
——
故事要从三年前说起。
那时林晚刚结束在新加坡金管局的实习，回国入职省金融学会，参与一项基层信贷可及性调研。
她走访了七个县域，发现一个令人窒息的共性：越是经济薄弱、征信空白的村镇，越密集分布着打着“普惠金融”
旗号的APP推广点；它们不设物理网点，却在村口小卖部、卫生所、甚至小学公告栏贴满二维码海报，标语写着“三分钟放款”
“无抵押免担保”
“农民伯伯也能贷”
。
她蹲在皖南某县茶山脚下，看一位七十岁的采茶阿婆，在村干部“帮忙操作”
下，用颤巍巍的手指完成人脸识别，借出1200元，月息19.8%，服务费另扣300元，实际到手仅826元。
还款日定在春茶采摘最忙的清明前夜——系统自动从绑定银行卡扣款，而阿婆卡里常年余额不足百元。
逾期第3天，催收电话打到村委会，称“你家老人涉嫌恶意逃废债，已同步报送人民银行征信系统”
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