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合作的12家城商行、村镇银行,只是它的‘资金通道’,只负责出钱,拿固定的4%-5%的年化收益,所有的风险、所有的操作,全在金桔普惠手里。”
坐在旁边的周铁军冷哼了一声。
他今年52岁,干了30年经侦,头发已经白了大半,脸上带着常年办案留下的风霜,是公安部出了名的“老猎人”
,专门办大要案,多少金融诈骗犯、黑恶势力头目,都栽在了他手里。
“这种套路,我见得多了。”
周铁军的声音很粗,带着一股不容置疑的力道,“说白了,就是助贷模式的异化。
国家早就有规定,商业银行互联网贷款,必须自主完成风控审批,不能把核心风控外包给第三方平台。
可这些银行为了赚快钱,根本不管规定,把自己的牌照当成了出租的工具,给这些违规平台当挡箭牌。
出了事,银行说自己只是出资方,平台说自己只是技术服务商,互相踢皮球,倒霉的还是老百姓。”
苏晴点了点头,她今年35岁,是最高检专门负责金融犯罪案件的检察官,经手过全国多起重大非法集资、证券犯罪案件,心思缜密,对金融犯罪的法律适用了如指掌。
她翻开手里的卷宗,语气平静却字字有力:“更关键的是,它的利率问题。
根据民法典和最高法的民间借贷司法解释,民间借贷的利率保护上限,是一年期LPR的4倍,目前年化利率就是13.8%。
就算是持牌金融机构,也不能突破监管红线,设置畸高的利率。”
“可金桔普惠,玩了一个‘利率拆分’的把戏。”
苏晴抬起头,“合同上写的年化利率,确实只有7.2%,符合监管要求。
但它额外收取了服务费、担保费、保险费、砍头息,这些费用全部被它排除在‘利息’之外,可实际上,这些都是借款人为了拿到这笔钱,必须支付的成本。
把这些成本算进去,它的实际年化利率,普遍在36%以上,很多甚至超过了100%,妥妥的高利贷,完全符合非法经营罪的构成要件。”
陆峥接过话头:“还有更严重的。
我们初步核查发现,金桔普惠的风控模型,根本不是为了防控风险,而是为了筛选‘高价值客户’。
什么是高价值客户?就是收入不高、抗风险能力差、金融知识匮乏,但是有稳定的还款来源,或者说,有能力被榨干最后一分钱的人——农民工、刚毕业的大学生、个体户、底层工薪阶层。
他们知道,这些人一旦逾期,没有能力反抗,只能任由他们宰割。”
“更恶劣的是,他们的贷后催收,已经形成了完整的黑灰产链条。”
陆峥的语气越来越沉,“我们从投诉材料里梳理发现,金桔普惠的催收,分为三个等级。
逾期1-30天的,是内部催收团队,主要是电话骚扰、辱骂;逾期30-90天的,外包给第三方催收公司,开始爆通讯录、P图侮辱、骚扰亲友单位;逾期超过90天的,直接交给地方的涉黑团伙,上门催收、非法拘禁、寻衅滋事,什么都干得出来。”
会议室里的气氛越来越凝重。
所有人都清楚,他们面对的,不是一个简单的违规平台,而是一个集违规放贷、暴力催收、黑灰产运作、利益输送于一体的完整犯罪体系。
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“现在,我们分三个小组,同步推进调查。”
陆峥看着在场的所有人,语气坚定,“第一组,由我带队,负责核查金桔普惠的主体合规性、资金来源、合作机构的违规问题,固定它违反金融监管规定的核心证据,查清它的资金池、资金流向,还有背后的资本链条。”
“第二组,由周铁军队长带队,负责核查暴力催收的相关犯罪事实,固定它涉嫌敲诈勒索、侵犯公民个人信息、伪造国家机关公文证件、寻衅滋事的刑事证据,顺藤摸瓜,打掉它背后的催收黑灰产链条,锁定相关犯罪嫌疑人。”
“第三组,由苏晴检察官带队,负责全案的法律把关,提前介入案件,引导侦查取证,确保所有证据都符合刑事诉讼的标准,同时梳理案件背后的监管漏洞、法律适用问题,为后续的公诉、审判做好准备,同时深挖背后的职务犯罪、保护伞线索。”
陆峥的目光扫过在场的每一个人:“各位,从今天起,我们所有人的工作,全部进入保密状态。
这个案子,牵扯面广,背后的资本力量庞大,甚至可能有我们系统内部的人给他们通风报信。
我要求所有人,必须严守办案纪律,不该问的不问,不该说的不说,所有的调查动作,必须严格按照保密流程执行。”
“我知道,这个案子办起来,会有很大的压力,甚至会有危险。”
陆峥的声音顿了顿,“但我们要记住,我们穿了这身制服,手里握着国家和人民给我们的权力,就要对得起这份信任。
那些被金桔普惠逼得家破人亡的老百姓,在看着我们。
国家的金融秩序,法律的尊严,容不得这些人践踏。
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