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海口的清晨，带着南海的湿热气息。
专案组的会议室里，灯火亮了一夜。
陆峥看着技术人员连夜从服务器里恢复出来的原始数据，眼睛里布满了红血丝，却没有丝毫疲惫。
数据不会说谎，鑫享通所有的猫腻，都藏在这些密密麻麻的数字里。
技术负责人指着屏幕上的数据，对着陆峥和赵烈、林晚汇报：“陆处，赵队，林检，我们恢复了服务器里被删除的原始数据，发现鑫享通确实有两套系统，一套对外的合规系统，里面的合同、利率，都是符合监管要求的；另一套对内的核心系统，里面才是真实的借款合同、放款流水、利率计算，和对外的系统完全不一样。”
他点开一个表格，继续说：“我们统计了，近三年，鑫享通旗下三个APP，累计放款超过2000亿，累计服务用户超过1.2亿。
其中，超过90%的借款，都存在砍头息，实际年化利率全部超过36%的高利贷红线，最高的一笔，年化利率达到了180%。
他们把超过法定上限的利息，全部拆分成了担保费、服务费、保险费、风控费，甚至还有什么‘会员费’‘加速放款费’，光这些名目，就有十几种。”
林晚拿着笔，在笔记本上快速记录着，眉头皱得很紧：“这些费用，有没有在借款前，明确告知借款人？有没有经过借款人的同意？”
“完全没有。”
技术负责人摇了摇头，“我们调取了APP的前端页面，借款的时候，只显示了很低的‘名义利率’，这些费用，全部藏在合同的附件里，字体很小，借款人根本看不到。
很多借款人都是到了还款的时候，才发现自己要多还这么多钱。
更过分的是，很多费用，是在放款的时候，直接从本金里扣走的，借款人根本就没拿到这笔钱，却要按全额本金支付利息。”
“这就是典型的砍头息，阴阳合同。”
林晚放下笔，语气很沉，“根据最高法的司法解释，砍头息要按实际到账金额计算本金，超过LPR4倍的利息，法律不予保护。
鑫享通这么做，不仅是违规，更是在明知法律规定的情况下，恶意规避法律，侵害借款人的合法权益。”
陆峥点了点头，又问：“和持牌银行的助贷合作，查得怎么样了？有没有违规的地方？”
“问题更大。”
技术负责人点开另一个文件夹，“我们查到，鑫享通和全国12家城商行、农商行签订了助贷协议，表面上是银行出资放款，鑫享通负责获客、风控，收取服务费。
但实际上，他们签了抽屉协议，鑫享通给这些银行做了‘兜底承诺’，如果借款人逾期，鑫享通要全额代偿，相当于银行只出钱，不承担任何风险，把信贷风险全部转嫁给了鑫享通，也转嫁给了借款人。”
“更严重的是，他们还搞了资金池。”
稽查组的财务负责人补充道，“我们查了他们的银行流水，鑫享通以‘风险准备金’的名义，让合作银行把放款资金的20%，转到了他们自己的账户里，形成了一个规模超过60亿的资金池，这笔钱，他们根本没有放在监管账户里，而是用来循环放贷，甚至投资了房地产、股市，完全脱离了监管。”
陆峥的手指在桌面上轻轻敲着，心里越来越沉。
他太清楚这里面的风险了。
助贷业务的核心，是持牌金融机构要承担核心风控责任，不能把风险全部转嫁给第三方机构。
鑫享通这么搞，相当于让银行变成了他们的“资金通道”
，自己做了“影子银行”
，60亿的资金池，完全脱离监管，一旦出现大规模逾期，资金链断裂，不仅会坑害老百姓，还会把合作的银行拖下水，引发区域性的金融风险。
这已经不是简单的违规放贷了，这是在挑战国家的金融监管底线，是在挖国家金融体系的墙角。
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就在这时，赵烈的手机响了。
他接了电话，听了几句，脸色瞬间变得严肃起来，挂了电话，对着陆峥说：“陆处，刚接到前方侦查员的汇报，我们在成都、武汉、上海，同时收网，打掉了鑫享通另外5家合作的外包催收公司，抓了87个嫌疑人。
这些人交代，他们都接受过鑫享通总部的培训，催收话术、施压手段，都是总部统一制定的。
鑫享通给他们定了死规矩，逾期30天以内的借款人，必须联系到本人和通讯录里的3个以上联系人；逾期超过90天的，可以上门催收，用‘一切必要手段’收回欠款。”
他把一叠刚打印出来的证据放在桌子上：“我们还查到，鑫享通专门成立了一个‘特殊催收部’，针对那些逾期金额大、拒不还款的借款人，由总部直接负责催收，手段更狠，包括非法拘禁、寻衅滋事、敲诈勒索，已经核实的，就有3起非法拘禁的案子。”
林晚翻看着这些证据，眼神越来越冷：“太好了。
这些证据，直接把鑫享通和暴力催收的黑产链条，牢牢绑在了一起。
之前他们一直说，暴力催收是外包公司的个人行为，和总部无关，现在，有了统一的培训课件、总部的催收制度、直接打款的流水、甚至总部直接参与的非法拘禁案件，他们再也甩不掉这个锅了。”
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