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第二章伪装的合规
江城市商业银行个人信贷部的会议室里，部门经理王鹏脸上堆着职业化的笑容，递过来一叠厚厚的合作协议：“陆科长，您放心，我们行的助贷业务都是严格按照监管要求来的，合作方都有完整的资质证明，利率也都在合规范围内。”
陆振庭翻阅着协议，目光锐利如刀。
协议上写着“合作方：汇鑫创投”
，利率标注为“年化11.8%”
，看似合规，但附件中的服务费条款却暗藏玄机——“账户管理费”
“风险准备金”
“催收服务费”
等名目多达六项，累计下来实际利率已经超过36%的红线。
“王经理，”
陆振庭将协议推到他面前，指着服务费条款，“根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
你们这些所谓的服务费，本质上就是利息，已经构成高利贷了。”
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王鹏的笑容僵在脸上，眼神闪烁：“陆科长，这只是行业惯例，很多银行都是这么操作的，而且这些服务费是合作方收取的，跟我们行没关系……”
“没关系？”
苏晴接过话头，语气严肃，“《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》明确规定，商业银行作为助贷业务的主导方，必须承担对合作平台的审核义务和委外催收的全过程监管责任。
你们明知汇鑫创投通过收取高额服务费变相抬高利率，却没有采取任何监管措施，这已经构成违规。
更重要的是，根据举报线索，汇鑫创投旗下APP的催收团队存在暴力催收、侵犯公民个人信息的行为，你们作为资金提供方，难逃其咎。”
林岚补充道：“我们已经查到，你们行向汇鑫创投开放的信贷通道，没有建立有效的风险控制机制，导致大量不符合信贷条件的用户获得贷款，而这些用户往往因为还款能力不足陷入逾期，成为暴力催收的受害者。
这不仅扰乱了金融市场秩序，还引发了一系列社会问题。”
王鹏额头上渗出冷汗，他知道这次监管部门是有备而来。
他试图辩解：“我们也是被汇鑫创投蒙蔽了，他们提供的资质证明都是真实的，我们没想到他们会私下违规操作……”
“真实的资质证明不代表合规的经营行为。”
陆振庭站起身，“作为金融机构，你们肩负着维护金融安全的责任，不能只追求利润而忽视监管义务。
现在，请你们立即提供与汇鑫创投的全部合作资料，包括资金流向、用户数据、催收记录等，配合我们的调查。
如果查实存在违法违规行为，我们将依法依规进行处罚，绝不姑息。”
走出商业银行大门，林岚接到了周凯的电话。
“林姐，我们找到‘汇鑫创投’的催收点了，就在城郊的一个废弃仓库里，里面有几十台电话，墙上贴满了用户的个人信息和催收话术，我们已经控制了现场的二十多名催收员，正在进行讯问。”
“好，注意固定证据，尤其是他们非法获取用户信息的来源和暴力催收的具体手段。”
林岚叮嘱道。
挂了电话，苏晴望着远处的金融大厦，感慨道：“这些网贷APP就像吸血虫，依附在金融体系上，吸食着普通人的血汗。
我们这次一定要彻底打掉这个黑产业链，还金融市场一片清明。”
陆振庭点点头，目光坚定：“金融是国民经济的血脉，容不得半点乱象。
我们执法人员，就是要做守护血脉的利剑，无论背后有多大的利益集团，有多复杂的关系网，只要触犯了法律，危害了群众利益，我们就必须一查到底，扞卫法律的尊严，守护国家的金融安全。”
第三章受害者的困境
陈默的小餐馆已经关门半个月了。
玻璃门上贴着“转让”
的纸条，落了一层灰尘，就像他此刻的心情。
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